完全没有理财观念
郭小姐刚刚结婚，对于家庭理财，她和先生觉得好像没财可理。家庭开销不多，除了供房子，两个人的钱各花各的。而他们觉得工薪阶层，家庭收入在每月八千元左右，剩余不多，无“财”可理，如果把太多心思花在理财上，可能影响生活质量。
我们请教了有关银行员工，他们认为，像郭小姐这样的工薪阶层，虽然暂时无法享受银行提供的理财服务，但完全可以自己理财，比如即使是不多的存款，也可以分成定期和活期两种，很多人觉得利息不高，所以把所有的存款都放在活期存折中，白白损失了利息。
专家建议：如果您想存活期或定活两便，那还不如存定期三个月，并约定自动转存。这种存法安全方便，利息又高。因为定活两便存款支取时，利率按定期一年内同档期限打六折计算。这样，定活两便存款即使存够一年，按一年利率打六折也低于定期三个月。
另外，供房子采用什么样的方式，也有很多讲究。因此，即使是工薪家庭，在完全不改变消费习惯的情况下，也是有“财”可理的。理财不是处处节省，而是利益最大化。
渠道单一的理财方式
参加了单位福利分房，而暂时又不打算买车的刘先生称自己没有什么大的开销，每个月自己的收入全部存入银行，妻子的收入用来负担家庭开销，刘先生认为自己在对待钱的问题上相当理性，不会过于铺张浪费，因此小有积蓄，而刘太太也认为先生会“过日子”。
事实上，这就是媒体这段时间经常谈到的“过度”储蓄的问题，理财渠道单一，大部分钱都存进了银行，从而减少了家庭财产增值的机会。
专家建议：将银行储蓄转为同期的各类债券不失为家庭财产增值的好办法。
形似神不似的理财方式
月入过万元的唐小姐准备更换电脑，在商场中，她发现，电脑这样的商品也可以分期付款，刚刚接受了分期付款、有超前消费观念的唐小姐“依葫芦画瓢”，也办理了分期付款手续。
后来唐小姐才发现，其实自己的行为恰好是不具备理财观念的。本来两万元的电脑自己可以一次性购买，现在，银行按月扣钱，自己的钱放在存折中也没什么作用，等于白白交了利息钱。
同样道理，唐小姐办理了一张贷记卡，有时候也利用一下卡的透支功能，但利用贷记卡进行超前消费时，忽略了还贷能力，因为贷款的利息还是比较高的，在消费前要先计算一下利息与差价，看看是否划算。为了一时的方便，就多付了不少利息，在看似擅长理财的形式下面，其实流失了不少财产。
专家建议：收入较高的白领，去分期付款购买一些家电、IT产品，意义不大，这种情况还包括保险费等，按月交的费用就可能高于按年交的费用，如果差价大于存款利息，在这种情况下不如一次付清年费。
至于贷记卡的主要功能是消费，因此，卡上的存款是不计息的，而一般信用卡却按同期同档次的存款利率计算利息，因此，持卡人最好在一般的信用卡存储一定的资金，与银行协商，在贷记卡消费达到一定数额时，从信用卡上自动划拨足额的资金过去，避免损失利息收入。
因小失大的省钱方式
理财的目的一是要开源，二是要节流，省钱是不少中国人的消费习惯，但事实上，我们生活中的很多省钱习惯其实是最浪费钱的。
货仓超市购物：造成浪费
货仓式超市商品的价格确实便宜，但一定要明白自己究竟需要多少，比如四十个小馒头装成一袋，如果你只有一个人，你能忍受一个月都吃一样的早餐吗?或者，你能忍受只有鞋盒大的冰箱里挤满了小馒头吗?
解决办法：如果货仓式超市离你家距离远，你不得不乘出租车去购买日常用品，或者你的家庭成员不多，你不需要大量购物，你就不如在家附近的超市买日用品为好。
会员资格：导致额外消费
有时候我们为了获得会员资格而超前消费，或者是额外支付一笔费用。比如，在购物超过千元即可获得会员资格，并且在未来的消费中可以打折扣的时候，我们可能为了这个资格多购买商品，但却从来没有利用过这个资格。这样一来，虽然我们的钱包里装满了名牌服饰的打折卡，但这些品牌或者不适合我们，或者平时价格太贵，超出我们的消费能力，而等打折的时候，我们的卡又不能使用了。
据哈佛大学最近的一项调查表明，报名参加健身中心可以成为健身者不锻炼的最佳理由。健身者不但不会在跑步机上跑步，每月还得多交29美元。看来，会员资格是世界性的消费问题。
解决方法：计算会员资格的成本与收益。比如好又多的会员卡，八元钱一张，按会员价买上三罐婴儿奶粉，节省的钱就够成本了。
包月服务：但并不实惠
我们会有一些包月的服务，比如美容、美发，或者是宽带上网、手机话费，包月的力在于，如果我们使用的量足够大，我们就可以享受便宜的单位价格。
事实上，我们经常是享受不到包月的实惠，反而使我们享受的单位时间服务的价格上升。比如包月游泳卡，条件是如果我们每天都去，那么单次的价格相当于不包月的二分之一，问题时，我们一个月能够去几次?
解决办法：先不包月试试，比如上网费，如果一个月不超过一百元钱，我们就没有必要花100元去包月。
